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【深度调查】
砍头息、高利贷、暴力催收、业绩下滑 业内人士：宜人贷“败局”已成定局
文/本刊首席记者 刘回春
近期，关于宜信公司宜人贷“砍头息、高利贷、暴力催收”的曝光在网络上铺天盖地，借款人的投诉也充满了各种投诉平台，宜人贷将走向何方?
业内人士分析，随着竞争的加剧及监管新规的落地实施，P2P行业或将重新洗牌。宜信公司宜人贷投诉量巨增、业绩下滑、坏账率增高……
宜人贷或许已将逐渐走上下坡路，“败局”成定局。
宜人贷砍头息、高利贷、暴力催收
“宜人贷砍头息高。借款120000元，合同146000元”
贵州张先生反映，2018年通过宜人贷网贷平台申请一笔贷款，平台申核通过120000元，分36期总共应还190000多元。每期还款5495.77元，实际到帐只有120000元，砍头息高达20000多元。
广州黄先生：我是2016年5月通过宜人贷的APP贷款50000元。当时是分36期，每期还款金额2183.09元。但是后来看合同才知道借款合同是56100元，跟实际到账的金额不同。
“不知道这个金额是什么名堂?”
一直按时还款11期，然后到2017年3月份宜人贷APP再发送一个信息，通知可以追加一笔贷款，这笔贷款实际到账71200元，但是合同金额就写80000元，而且优先自动还清第一笔的款项(41241.45元)。当时借了5万元，还是11期，每期要还2183.09元，加上41241.45元。总共一年时间不到就收了六万多;在2017年3月借款的71200元(合同金额80000元)也是分36期，每期需要3113.14元，一直按时还款了23个月，到2019年3月份，提前还清33169.06.结清了这笔借款。
广州的刘先生：“2018年在1月在宜人货借款115000元。在一系列的引导下把款贷下来了。款项到账号实际需要还款的金额高的要命。最终找到了借款明细表，一些费用不告知不说明，乱收费高额的砍头息。实际还款需要205666元”。
湖北宜昌杨先生遭遇更不好。在宜人贷借了一笔五万元钱，分36期还，总共要还七万三千多，利息有两万多。
“我已经还了连本带利五万多，每期还款2032。还有8800的砍头息，实际到账50000元，合同却写了58800元”
杨先生还了25期，疫情期间，杨先生暂时失去了收入，实在无力偿还，“但是他们天天打电话催收，而且天天打我亲人朋友的电话，搞的家里天天吵架。而且当初借款的时候因为我自己不会操作，是让别人帮忙的，所以没有细看合同，借的时候就有了8800服务费砍头息”。
隐藏阴阳合同 被诉欺诈消费者
4月15日，广西桂林邓先生。
“通过宜人贷业务员推销，在宜人贷借款本金120000元，分36期通过等额本息还款。因看到合同《借款协议》中利率为12%，就迅速操作借款。然而宜信公司竟然另外在所谓《还款事项提醒函》中加入每期(每月)管理咨询服务费竟然高达1348.33元，共48539.88元。比实际合同借款12%高出2倍，名义利率12%，实际利率远远超出法律规定的24%高利贷底线，接近36%。合同金额变成了123700元，3700元则变相以信息咨询服务费名义强制收取。按总实际利率计算，总共还款到达198399.38元。利息严重高于国家高利贷24%底线，远远超出合同约定年利率的12%”
“希望有关部门依法严查宜人贷等P2P阴阳合同和高利贷问题”。
因收集使用个人信息问题曾被点名整改
2019年7月16日，由中国消费者协会等成立的App专项治理工作组发布《关于督促40款存在收集使用个人信息问题的App运营者尽快整改的通知》(以下简称为《通知》)。《通知》称，App专项治理工作组在对网民举报存在个人信息收集使用问题的App进行评估后发现，有40款App在个人信息收集使用方面存在问题，且未公开有效联系方式。
该40款App包括宜人贷在列。
当时的《通知》表示，该40款App应于该通知发布之日起10日内联系工作组，领取整改通知，在通知发布之日30日内完成整改并向工作组提交整改报告。而对于逾期未领取整改通知或未完成整改的，App专项工作组表示，将建议相关部门予以处置。
业绩下滑，逾期率增长、坏账率攀升
业绩是最能全面反映企业可持续性发展的重要标准。根据2019年财报披露，宜人贷业绩明显下滑。
宜人贷于2015年12月18日在美国纽交所上市，是中国金融科技行业第一家上市企业。2019年7月，宜人贷完成了业务和组织结构重组，品牌升级为宜人金科。
财报显示，2019年全年，宜人金科提供的贷款总额为391亿元人民币，剩余履行贷款本金511.6亿元;净利润为11.56亿元，同比下滑26.84%;总营收86.17亿元，同比下滑23.36%，其中，宜信普惠收入64.41亿元，同比下降30.4%。
财报显示，截至2019年12月31日，宜人信贷的2016年、2017年、2018年发放贷款的累计净坏账率分别为9.4%、16%、13.8%，相比之下截至2019年9月30日对应的累计净坏账率为9.4%、15.3%、11.6%。截至2019年12月31日，宜人金科15-29天，30-59天和60-89天贷款的逾期率分别为1.2%，2.0%和1.7%。
2018年第一季度，宜人贷总净营收为人民币15.927亿元，净利润为人民币2.789亿元，净利润同比下降21%。而上年同期，宜人贷一季度净利润增长166%，比较而言，2018年第一季度净利润增速同比下降高达187%，降幅十分明显，这反映出宜人贷的盈利能力衰退。
业内人士指出，最近几年，互联网金融行业历经了从萌芽到野蛮发展、再到合规，看似越来越完善的背后，其实还是存在很多不可靠人的“秘密“。其中，逾期率和坏账率一直是投资者最关注的指标之一，也在一定程度上代表了互联网金融平台的风控能力和资产状况。但很多平台公布的逾期率和坏账率并超出了业界想象。
逾期率方面，截至2018年3月31日，宜人贷2018年一季度60-89天借款的逾期率为1.3%，比2017年同期环比增长近一倍;而在坏账率方面，截至2017年年底，宜人贷2015年发放贷款的累计净坏账率为9.7%，而2016年发放贷款的累计净坏账率只有5.9%。
业内人士表示，尽管宜人贷方面对于逾期率和坏账率有种种说辞，但逾期率、坏账率的攀升还是引发了众人关注。
业内人士认为，净利润增长率大幅下降、逾期率及坏账率不断提高，宜人贷作为国内首家赴美上市的互联网金融公司，未来的盈利能力值得怀疑。宜人贷股价暴跌，2018年年内累计跌幅已超48%，市值已跌破15亿美元。
业内人士分析，宜人贷业绩下滑的原因主要有三：其一，互联网金融市场整体大环境疲软;其二，宜人贷的运营模式比较陈旧，大数据等科技因素发挥作用小(靠收取服务费为生，服务费占据主营收入80%还多);其三，管理及服务水平简单粗暴，尤其是对待借款用户而言，根本毫无隐私可言，逾期一天还款，公司及亲友就能接到催收电话，十分不人性。
业内人士：宜人贷主营收入来源不正
宜人贷的净收入主要来自向出借人收取的服务费，以及向借款人收取的月度服务费。而月度服务费大部分都是被提前扣掉的，举例来说，在平台借贷10万，年息2分的话，贷款人实际只能拿到8万元，2万元的服务费是开始就被扣除掉了，而还款依旧要还10万元。宜人贷收取的前期服务费到底有多高?
官网数据显示，2017年第四季度，宜人贷实收借款人前期服务费23.77亿元，同比增62%，占同期实收服务费的80.74%。业内人士认为，这与民间高息借贷的手法如出一辙，这种收费方式其实也是在钻国家金融监管政策的漏洞。传统老旧的运营模式，即便有高科技包装的外壳，业绩肯定也难以维持高速发展。
借款用户构成，宜人贷将借款人分为四个信用等级：A、B、C、D。其中，A类的信用等级最高，D类的信用等级最低。D类借款人的贷款利率最高，发生违约的可能性也很高。年报显示，宜人贷D类用户已经连续三年超过7成，其所促成的3年期借款到期后的累计净坏账率超过9%，潜在风险巨大，这也是坏账率增高及业绩下滑的一大原因。
如果D类借款人的违约率继续上升，且没有投资者继续将资金借给宜人贷，那么宜人贷的资金链就会断裂，所以宜人贷不仅业绩增长乏力，其运作模式害存在巨大财务风险。此外，面对新形势新环境，宜人贷的新业务及新客户开发工作并不给力，这也影响了宜人贷的业绩走向。
在用户方面，宜人贷的投诉量也在猛增，甚至还被用户集体投诉。逾期罚金过高、侵犯隐私、暴力催收、高利率是投诉人给宜人贷打上的标签。不少用户投诉宜人贷逾期罚金太高，甚至有用户投诉称，宜人贷“逾期一天就给我单位和家人打电话，造成我的名誉受损”。
表面上看起来风光无限的宜人贷，其实在管理及运营方面还存在着不少问题，随着国家监管新规的落地，以及用户的日趋理智，宜人贷面对的经营压力会越来越大。
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